你学会移民离港理财了吗?深入了解移民对保险

 移民政策     |      2021-04-23 16:41

移民外国除了要清税踢走强积金以外,还要好好整理手头上的各种类型的保险。那幺相信正在办理移民的人士心中也有些疑惑,到底在移民的时候,本身的保险该怎幺处理呢?或是有什幺影响呢?

实际上,寿险是潜藏着两大问号。理论上人寿保险的保障范围是不受地域限制的,但是这样并不代表你移民到国外都可以放心继续供。原来有保险公司的定期寿险,例如网上保险公司Bowite的定期寿险就规定,当受保人移居海外必须在30日内通知Bowite,再收到通知后保单就会终止并发还不承保日子的保费。

那幺除了个别的保险公司会终止保单,仍然有两个大问号要留意的就是保费调整。保险公司一般会将地区分为三级,分别有已发展的国家/地区、发展中的国家/地区、第三世界国家/地区,并按照每个地区的分级调整保费。第二就是遗产税开支,当中有不少的国家都会征收遗产税,保单未有指定的受益人,身故赔偿就可能要支付遗产税了。应对方法就是主动向保险公司申报移居国家,让保险公司检视保单是否有继续有效、保费调整,并指定保单的受益人方便日后获得遗产税豁免。

至于储蓄寿险,退保现金值可能还远低于已缴的保费,较可行的拆解方法是向保险顾问查询调低的保额,从而可以停供又维持保单有效。

 

移民对保险的影响

定期寿险 保单持有人必须主动通知保险公司国籍或居留地转变,部分保险公司会中止保单
储蓄保险 可向保险顾问查询可否低调保额,也要留意保单获派红利是否需要支付相关的税项
危疾保 不少保单列明要提供香港医疗系统有效证明,又或是接受指定医生检查才符合索偿要求,人在外地要享有保障或要回港治疗
意外保 意外保设有居留地条款,离港超过指定日数上限意外保多项保障将会失效
医保 不少医保海外保障只限紧急治疗,即使是高端医保,涵盖地区赔偿额也会下调

 

危疾保的回港抉择

在香港购买危疾保一般上都有不少的索赔条件是与本地的医疗服务挂钩,例如要由保险公司指定的医生检查,又或是要提交香港医疗系统发出的诊治证明。因此,移民国外之后保不保留危疾保,前提是你换上重病时是否会回港求医。从实际角度看,患重病回港求医,至少可以精准地与医护团队沟通,也方便在港有家人照应。如果你有此想法,不妨考虑保留危疾保。

 

意外保险有居留地条款

虽然不少意外保以全球支援作为卖点,但相关保障是针对你出差、旅游遇到意外的索赔。至于移民外国,由于意外保险都设有居留地的规限,当在香港以外地方停留日数超过上限,大部分保障范围都会失效。例如安联意外保就列明了受保人在香港以外的地方居留逾180天,就只有意外身故以及永久伤残保障才获得支付。

 

医保宜弃守

自从自愿医保推出之后,有不少人都会增购医保。不过本地医保主力为受保人提供香港医疗保障,即使部分医保提供全球保障,既有可能只限于紧急治疗,也可能是设有地域限制。

设有地域限制的医保,通常是比较高端的医保产品,客户在投保时要选定受保地区例如亚洲、全球(不包括美国)等。即使你准备移居的地区是在受保的范围内,应付赔债都会缩水。如AIA的自愿医保尊尚计划,受保人在澳洲、新西兰、北美及西欧居留逾365日,医疗赔偿额将永久减至60%,即受保人自付额要增至40%。

因此较为实际的部署就是移民国外之后放弃香港医保,并仔细了解移居地的公共医疗支援,再按需要购买当地的医保产品。